公积金制度或被取消，公积金变年金，公积金贷款变商业贷款？

住房公积金规模已经累计达14.6万亿元人民币。（图片来源：Adobe Stock）

随着疫情对经济冲击愈发明显，是否取消目前已累计达14.6万亿元人民币规模的住房公积金制度，该话题引发舆论热议。

疫情对中国经济与财政收入的冲击进一步扩大。

4月20日，出席季度新闻发布会的中国财政部国库支付中心主任刘金云表示，展望二季度，受国际国内疫情形势发展变化影响，财政收入仍呈下降态势。

刘金云表示，一季度财政收入下降受多重因素叠加影响，主要是受疫情影响税基减少，以及为支持疫情防控的支出，截至4月19日，各级财政累计支出疫情防控资金1,452亿元（人民币，下同）。

2月10日，财政部公布的数据显示，2019年一般公共预算收入190,382亿元。

4月27日，中国财富管理50人论坛与中国财政科学研究院联合举办“当前经济形势下的财政政策”专题会议，中国财政部原部长楼继伟表示，会议已经明确，要提高赤字率、增加地方政府专项债券、发行抗疫特别国债等。“预计应该已经有议案送全国人大了，可能开会后生效。去年的赤字率是2.8%，专项债的规模是2.15万亿，今年赤字率肯定会提高，专项债的规模也会提高。”

楼继伟表示，要弥补减费的缺口，包括已经减免的社保缴费等。这类减免就增加了社保支付的缺口，要靠一般财政来补。还有一些跟财政支出不相关的收费，比如住房公积金。“公积金的缴费率是单位和个人各5%-12%，合计最高到24%。现在是可以缓缴，我认为今后可以将缴费率统一降至5%，包括一些专家提出取消公积金的建议我也赞成。”

今年2月，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆撰文表示，中国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大。在当前疫情企业复产复工推进的局面下应取消公积金制度，这样可为企业最多实现减负12%。

之后，黄奇帆又多次表示，中国企事业单位现行五险一金综合费率达55%，已是世界之最。其中，住房公积金为12%，一年要缴存1万多亿，目前已累计达14.6万亿元的规模，建议将住房公积金直接转化成企业年金，以实现资源优化配置，也补充社会养老保险资金。

2019年5月31日，中国住建部、财政部和央行联合发布的《全国住房公积金2018年年度报告》（下称《公积金报告》），截至2018年末，缴纳公积金的人数仅为1.4亿，缴纳的住房公积金总额为14.6万亿元，提取总额8.8万亿元，缴存余额多达5.8万亿元。

《公积金报告》数据显示，2018年，支持贷款职工购建住房面积2.87亿平方米，占全国商品住宅销售面积的19.42%。2018年末个人住房公积金贷款市场占有率16.19%，远低于商业贷款占有率。

这也是当前视公积金贷款为“鸡肋”的重要原因之一，以深圳为例，个人公积金贷款最高额度50万，家庭为单位最高额度90万，相较于深圳主流300万-800万的房价，公积金贷款能解决的问题似乎是杯水车薪。

但公积金贷款占贷款比例虽不高，但买房如果能用上公积金，依然比银行商业贷款划算。目前贷款5年以上的公积金利率为3.25%（购买第二套房是3.75%）；商业贷款则为4.85%以上，在目前各地楼市限购限贷的政策下，实际首套房贷款平均利率在5.5%左右。假设贷款100万元，30年期限，使用公积金贷款比商业贷款节省的利息为48万元。

另有财税人士分析认为，站在企业的角度来说，一旦取消了住房公积金，对于企业来说可以省很大的资金成本。在这方面可以通过住房公积金的取消，让企业的经营成本大幅度降低。所以站在企业的角度来说，取消住房公积金比不取消住房公积金会好很多。

对民众担心利益受损问题，黄奇帆也提出了三个解决方案：第一，公积金变年金，公民已缴存公积金的收益只增不减；第二，已经发生的公积金贷款可按照一定利率优惠政策转化为商业贷款；第三，取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的资金，而是个人有了更大的资金使用灵活性。

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