在惠湾买了房，商业贷转公积金贷能省一套首付？办理流程是……

相比于商业贷款，公积金贷款具有利率更低的绝对优势。然而，许多购房者在买房时，可能并不具备公积金贷款的条件，只能被迫商贷，要还的利息相对高一点。

经常有朋友在后台问小编，那在惠州如何办理商转公？又能省下多少钱呢？楼市小编为大家梳理一番。

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01 公积金贷款相关知识
PART1.公积金贷款概念

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

PART2.年利率

贷款期限在5年(含)内的年利率为2.75%，6年以上的年利率为3.25%。

PART3.一手房贷款额度与期限

以家庭为单位购建首套自住住房的，单个缴存职工最高不超过40万元;夫妻双方均为缴存职工且共同申请贷款的，最高不超过60万元。

个人交易住房(一手房)贷款最长期限为30年。

PART4.二手房贷款额度与期限

购买二手房公积金贷款额度，单个缴存职工最高不超过30万元，夫妻双方共同申请贷款的最高不超过50万元。

二手房贷款最长期限：贷款年限与房龄(以国有土地使用权证与房地产权证颁发日期中最早的日期为准)之和不超过30年，且贷款到期日不得超过国有土地使用权证与房地产权证终止日期之前10年。

PART5.贷款额度计算公式

贷款额度确定是根据申请人住房公积金账户缴存余额以及已经连续正常缴存时间：

（1）连续按月正常缴存住房公积金满6个月：贷款额度=个人住房公积金账户余额x8

（2）连续按月正常缴存住房公积金满12个月：贷款额度=个人住房公积金账户余额x15

（3）连续按月正常缴存住房公积金满36个月：贷款额度=个人住房公积金账户余额x20

02 商转公后能省多少钱

前几年惠州商贷利率相对较高，大部分银行利率在6.0%以上，而惠州公积金贷款利率已多年没有变化，1-5年(含5年)贷款利率2.75%，6年以上贷款利率3.25%。

惠州目前普通夫妻公积金贷款最高额度为60万元，我们就按总贷款额60万计算。如果用商贷6.2%的利率，30年期等额本息还款，月供额为3675元，还款总额约为132.2万元。

如果用公积金贷款3.25%的利率，30年期等额本息还款，月供额为2611元，还款总额约为94万元。相比商贷，月供额减少了1064元，利息还款减少了约38.3万元。

再者，如果商贷几年后想转公积金贷款，能省多少钱？

以商贷80万为例，假设利率为6.2%，30年等额本金，月供额为4900元，还款多年后剩余50万本金未还（取整数方便计算），转为公积金贷款。

转为50万公积金贷款，假设为20年等额本息还款（商转公贷款期限不超过申请时商业住房贷款的剩余期限），那么此时的月供额则为2836元，每月还款额减少了2064元。（以上数据为方便计算取整数，如有出入以实际为准）

根据以上的计算结果，如果能成功商转公后，每月还款额度有了明显下降，对于购房者而言，确实是一笔可观的数额，或能省下另一套房子的首付。

说完公积金贷款的相关知识和能省多少钱之后，相信大家都有商转公的想法，那么商转公应该怎么办理呢？

03 办理商转公

01 异地公积金是否可以办理商转公？

按照惠州市目前商转公政策标准：办理商转公的申请人(或配偶)须在我市连续按月正常缴存住房公积金6个月以上。

因此，目前异地缴存公积金尚不能办理商转公。

02 有多套房是否可以办理商转公？

按照惠州市目前商转公政策标准：申请商转公贷款的住房系申请人家庭(包括夫妻双方和未成年子女)唯一住房;

因此，拥有多套房无法办理商转公。

03 组合贷是否可以转纯公积金？

根据相关政策，办理了组合贷款后，贷款中商业贷款不能再转成公积金贷款。

因此，组合贷无法转纯公积金。

04 商转公贷款额度、期限是什么？

商转公贷款额度应是壹仟圆的整数倍，除应符合住房公积金贷款的有关规定外（上文中有公积金贷款额度的计算方式），且不得超过原商贷余额。

商转公贷款期限不超过申请时商业住房贷款的剩余期限。

05 办理商转公要先还清商业贷款吗？

这里分两种情况，第一，如果是商转组合贷，原商贷是施行银行，则无需结清原商贷。

注：目前广发、光大、建行、工商四个银行试点支持商转组合贷，可无需结清公积金额度以外商贷。

第二，如果是商转纯公积金贷，则必须结清后才能办理。

比如，张三商贷共70万，已还10万，还剩60万未还，需要转纯公积金贷，则需要先把60万贷款结清，才可以重新申请商转纯公积金贷款。

06 婚前的商贷，婚后可以办理商转公吗？

根据相关标准，申请商转公业务的职工必须是原商业贷款借款人且拥有房屋产权。

婚前单方购房并办理商业贷款，婚后申请商转公的，配偶仅作为共同借款人参与还款且对配偶标注公积金贷款信息，在贷款额度测算时不计算为双方共同申请，不享受双方申请公积金贷款最高上限额的政策。

如果想以夫妻双方名义申请商转公，在房产证加名后方可办理。

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